Financer son achat immobilier : crédit, taux et aides
Banque ou courtier, taux, assurance, prêt à taux zéro : tout ce qu’il faut comprendre pour obtenir un bon crédit, expliqué simplement.
Étape 2 sur 7
- Les taux moyens tournent autour de 3,5 à 3,8 % selon la durée en octobre 2026 (source : Pretto).
- L’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total : comparez-la.
- Le prêt à taux zéro aide les primo-accédants, surtout dans le neuf, jusqu’à fin 2027.
- Obtenez une attestation de financement avant de faire une offre : votre dossier sera plus convaincant.
Comment fonctionne un crédit immobilier
Un prêt immobilier se rembourse par mensualités constantes, qui comprennent une part de capital, une part d’intérêts et l’assurance. Au début, vous remboursez surtout des intérêts ; à la fin, surtout du capital. Pour comparer deux offres, regardez le TAEG (taux annuel effectif global) : il intègre le taux, l’assurance, la garantie et les frais de dossier.
Où en sont les taux ?
Après une période de baisse, les taux sont repartis à la hausse en 2026. En octobre 2026, le courtier Pretto relève des taux moyens d’environ 3,50 % sur 15 ans, 3,66 % sur 20 ans et 3,75 % sur 25 ans. Ces chiffres évoluent chaque mois et dépendent de votre profil : revenus, apport, stabilité professionnelle et gestion de vos comptes.
Un écart de 0,3 point sur 200 000 € empruntés pendant 25 ans représente plusieurs milliers d’euros. Mettez toujours au moins trois banques en concurrence, ou passez par un courtier qui le fera pour vous.
Banque ou courtier ?
Votre banque connaît votre historique et peut vous faire une bonne offre pour vous garder comme client. Un courtier compare de nombreuses banques, monte votre dossier et négocie à votre place. Il est généralement rémunéré par des frais de courtage et une commission versée par la banque. C’est souvent rentable pour un premier achat ou un dossier atypique (indépendant, faible apport, revenus variables).
L’assurance emprunteur : un levier d’économie
La banque exige une assurance qui couvre le décès et l’invalidité. Vous n’êtes pas obligé de prendre celle de la banque : vous pouvez choisir une délégation d’assurance, à garanties équivalentes. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez aussi changer d’assurance à tout moment, et le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et qui se terminent avant vos 60 ans.
Les aides pour acheter
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Réservé aux primo-accédants (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les deux dernières années) sous conditions de ressources, il finance une partie de l’achat sans intérêts. Depuis le 1er avril 2025 et jusqu’au 31 décembre 2027, il est ouvert aux logements neufs, appartements comme maisons, partout en France. Dans l’ancien, il reste possible dans certaines communes, à condition de réaliser d’importants travaux. Le montant dépend de la zone, de la composition du foyer et des revenus.
Le prêt Action Logement
Les salariés des entreprises du secteur privé d’au moins 10 salariés peuvent, sous conditions, bénéficier d’un prêt complémentaire à taux réduit. Renseignez-vous auprès de votre employeur ou d’Action Logement.
Le prêt d’accession sociale (PAS) et les aides locales
Le PAS, accordé sous conditions de ressources par les banques conventionnées, et de nombreuses aides de collectivités (prêts à taux bonifié, primes) peuvent compléter votre plan de financement. L’ADIL de votre département fait le point gratuitement sur les aides disponibles près de chez vous.
Les étapes de votre demande de prêt
- Préparez votre dossier : pièce d’identité, trois derniers bulletins de salaire, deux derniers avis d’imposition, trois derniers relevés de comptes, justificatifs d’épargne.
- Obtenez une attestation de financement (ou de capacité d’emprunt) : elle rassure les vendeurs quand vous faites une offre.
- Déposez vos demandes dès la signature du compromis : le délai pour obtenir le prêt y est fixé.
- Recevez l’offre de prêt : la loi impose un délai de réflexion. Vous ne pouvez pas l’accepter avant le onzième jour suivant sa réception.
Soignez vos relevés de compte dans les mois qui précèdent votre demande : découverts répétés, crédits à la consommation et paris en ligne pèsent lourd dans l’analyse de la banque.
Questions fréquentes
Quel est le taux moyen d’un crédit immobilier en octobre 2026 ?
Selon le courtier Pretto, les taux moyens se situent autour de 3,50 % sur 15 ans, 3,66 % sur 20 ans et 3,75 % sur 25 ans en octobre 2026. Ils varient selon votre profil et chaque mois.
Qui a droit au prêt à taux zéro ?
Les primo-accédants, c’est-à-dire les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années, sous conditions de ressources. Jusqu’au 31 décembre 2027, il est ouvert aux logements neufs partout en France, et à l’ancien avec travaux dans certaines communes.
Peut-on choisir une autre assurance que celle de la banque ?
Oui, à garanties équivalentes. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez aussi changer d’assurance emprunteur à tout moment après la signature du prêt.
Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt ?
Comptez généralement quatre à six semaines entre le dépôt du dossier et l’édition de l’offre, auxquelles s’ajoute le délai légal de réflexion de dix jours.